姜建清：银行科技的昨天、今天与明天

?　女士们、先生们，非常高兴受到第二届中国金融信息化发展论坛组委会的邀请，来这里与大家交流，面对我国即将加入WTO、经济金融全球化的迅速发展、以及信息技术给银行业带来的革命性的变化，相信本届论坛的举办将对推进我国金融业的信息化、现代化、全球化的发展产生积极的影响。中国工商银行信息技术发展的历程是中国的银行业电子化发展的缩影，这里我想以中国工商银行信息技术发展为背景，与大家一起共同回顾、分析中国银行业金融电子化发展的昨天与今天，展望充满机遇与挑战的明天。

一、划时代的变革，银行信息技术发展的历程

　　中国银行业金融电子化起步于二十世纪八十年代的初期。1984年，中国工商银行诞生于中国金融体制发生巨大变革的时代，诞生于在全球信息技术浪潮风起云涌的新的历史时期。

　　中国工商银行成立十七年来始终坚持科学技术是第一生产力，科技立行，科技兴行的方针，与国家五年发展计划相适应，制定了“‘七五’打基础，‘八五’上规模，‘九五’电子化”的中长期的科技发展战略，为中国工商银行注入了强大的活力与生命力，实现了业务跨越式的发展。

　　目前，中国工商银行已经成为国内经营规模最大，资金实力雄厚，服务功能齐全的商业银行，并开始迈向世界大银行之列，截止今年的六月末，全行的各项存款余额为三万五千亿元，贷款余额达两万五千亿元，总资产四万两千亿元，累计实现利润1330多亿元，主要的业务占中国银行同业的四分之一。

　　前不久，国际著名的金融杂志，《银行家》和《欧洲货币》杂志，按照一级资本和所有者的权益对世界一千家大银行进行排序，工商银行分别位于第七位和第十七位，美国著名的《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业五百强的213位。去年，工商银行又被《银行家》杂志和《欧洲货币》杂志评为两千年度中国最佳银行和中国内地的最佳银行。最近，再次被《银行家》杂志评为中国的最佳银行。 可以说，工商银行的改革和发展，是一部信息技术在我国银行业应用的历史，是一部应用信息技术改造传统银行体制和业务的历史。

　　1.柜员业务操纵实现自动化，结束了传统银行一把算盘一支笔的历史。工商银行成立之初，全行仅有小型计算机七台，微机几十台，电子化营业的网点不到一百个，在数万个营业机构中，绝大多数处于一把算盘一支笔的手工操作阶段，工作效率极低，成本非常高。以手工计算为例，每人每天仅能处理五百到六百笔业务，客户的存款难、取款难、开户难十分突出。

　　为了适应业务高速发展的需要，工商银行至八十年代的后期，开始大量引进多用户微机和小型机等设备，并设计开发了会计储蓄、银行卡等单机柜员业务系统，尽量减少手工操作，提高劳动效率，减轻柜面压力，改善对客户的服务，降低银行的运行成本。 到了九五期末，工商银行电子化营业网点的覆盖率已经达到了100%，柜员业务全部实行了自动化处理。2000年，全行的计算业务量达到了十二点二亿遍，58.2万亿元，约占国内同业的50%。

　　2.网络化建设日新月异，突破了业务信息处理的地域限制。随着柜员业务操作自动化的逐步推广，工商银行于八五初期开始了城市计算机中心的网络建设，标志着银行的电子化建设由初期的单机批处理阶段，跨入了联机实时处理的新阶段，走上了信息处理网络化的发展道路。

　　1990年，工商银行上海分行首先实现了同城的国际储蓄的通存通兑，拉开了网络化建设的序幕。以后，IBM-ES9000 和IBM9672等大型计算机的引进投产，1994年开办了全国的电子汇兑系统，96年在浙江省分行率先实现了国际存款，对公业务，银行卡及ATM、POS的全省通存通兑和跨区域的联网处理。98年，全行开始实行了大机的延伸业务，要把工商行的每一个网点挂到大型机上面。

　　到2000年末，全行三十六个分行计算机的大机延伸任务全部完成，建立了全行统一的帧中继骨干网络和卫星备份系统，以及具有国内领先水平的资金汇划的“高速公路”，实现了异地资金汇划实时处理的两小时到帐，为广大客户和近千家中外资金融机构提供了方便、快捷、安全的资金的清算业务。

　　2000年，全行拥有的本外币的储蓄帐户近四亿个，储蓄存款余额一点七万亿元，国际储蓄任务在320个城市分行实行了异地的通存通兑，银行的发卡总量七千五百万张，累计的交易额达到了九千亿元，银行卡可以在全国300多个城市网点的柜台、ATM、POS等联机使用，工商银行中间业务代理业务的总类已经达到了十四大类，一百二十个品种，计算机和网络技术覆盖到全行三万多个营业机构和每一个业务领域，为业务的创新和发展提供了巨大的技术支持。可以说，全世界没有一家这么大的银行有这么多的网点，这么多的帐户，能够实行计算机的百分之百的联网操作，这在世界上是仅有的，美国的银行没有这么多的网点，没有这么大的帐户体系，四万四亿多个个人帐户在工商银行。

　　3.适应了金融创新的新的需要，自助银行和电子银行迅速发展。九十年代中期以来，我国银行业信息化的建设进入了全新的发展阶段，金融创新层出不穷，我行适应金融发展新形式的要求，不断提高ATM、POS、CD等自助银行设备的拥有量，在短短两年左右的时间，建立了以电话银行、手机银行、网上银行为主要构架的电子银行体系。到2000年末，工商银行的ATM的拥有量超过了一万台，占全国ATM总数的27%，POS机近六万台，占全国POS总量的20%，自助银行网点227个，以9588为品牌的电话银行的服务已深入人心，手机银行业务已在多个城市开通，在大多数城市分行开通了网上银行业务和电子商务的支付业务。今年上半年，电子银行累计交易余额已经突破了两万亿元，其中网上银行的交易额两百亿元。去年全年是一百五十亿元，今年上半年网上银行的交易就超过了两千亿元。

　　4.信息技术逐步进入了银行的管理领域，初步实现了管理信息化。随着信息技术在银行业务领域的广泛应用，传统的管理手段和方法越来越不适应业务信息化发展的要求，九十年代的中后期，特别是中国工商银行在珠海的软件开发中心成立之后，信息技术在管理领域的应用步伐大大加快了。96年，建立了基于原世界微机联网系统的管理信息系统，实现了管理数据采集的自动化，数据的准确性、真实性明显提高，在此基础上开发了行长决策支持系统，为领导决策及时提供了可靠的信息。近两年，现代科技有了较大的发展，建成了联接全行所有网点的信贷综合管理系统，把全行四十万个法人贷款客户的相关信息、数据全部集中地录入，实现了全行信贷经营的实时的监控管理。 每天我们全行大概两千到三千笔的贷款，即时全部反映到总行，进行实时监控，开发了非现场信贷资产质量的监控系统，提高了稽核工作的效率和质量。

　　我们还建立了覆盖全行的NOS网系统和公文传输系统，向办公自动化迈步出了重要一步。

　　经过“七五”、“八五”和“九五”三个五年计划的不懈努力，工商银行已基本实现了业务操作的自动化、信息处理网络化、社会服务多元化和经营管理信息化的奋斗目标。可以说，我们已经把一个基本实现信息化的工商银行带入了21世纪。

二、跃上新台阶——正在进行中的银行信息技术创新

　　中国的银行业正在加速缩短与国际银行业信息化发展的差距，但是目前也存在着与国际一些大银行在信息化建设过程中所普遍遇到过的问题。

　　一是多中心易导致科技投入的浪费。为了处理高峰业务和防止设备扩张，我们每个中心都购买大量的软硬件作为备份，管理的成本和费用很高，科技的力量分散。

　　二是目前的网络体系难以支撑信息化的进一步发展。从工商银行来看，基于全行三十六个分行的计算中心开发的各业务联机处理系统，由于机器系统的平台、计算机的接口以及数据标准的不统一，系统的整合比较困难，不仅使全行异地通存通兑业务难以顺利实施。如我们现在活期储蓄的通存通兑仍然局限在部分的城市分行，银行卡的异地联机处理业务受到限制等等，而且，极易产生漏洞，形成安全的隐患，在这方面，很多同志经常会来信，客户反映为什么我们的城市不能联网通兑，为什么我拿卡不能拿钱？就是因为我们的系统平台和计算机接口等等不统一，使我们在系统的整合方面带来了很大的困难。

　　三是服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。一方面，计算机应用系统偏重于柜面的负债、核算业务的处理，难以满足对高层次客户宽领域、个性化的增值金融服务的需要。另一方面，缺乏对大量的管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用。因信息不对称而导致的银行风险管理的失控或丧失业务机遇等问题越来越突出，信息技术在银行管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半自动化或半信息化的阶段。

　　为了从基本上解决我行在信息化建设过程中的瓶颈的制约，我们正瞄准着当今世界金融科技的先进水平，推行科技的整合、创新计划，实施大批集中工程，推广综合业务系统，加快数据仓库的建设，推进电子银行业务的发展，实现工商银行信息化建设质的飞跃。

　　1.以大机集中工程为龙头，提高技术的集成程度，完善工商银行的技术支撑体系。大集中的工程就是要把目前分散在全国各地的三十六个计算中心合并为南北两大数据中心，集中处理全行的各项业务，大机集中工程开创了我国金融信息化、集约化的信息的先河，是我行信息化建设的历史上规模最大的项目。

　　我们计划在明年的九月份前要完成大机集中工程，提高数据中心的处理能力，实行集约化规模的效应。同时完成海外分行集中式数据中心的建设，实行海外分行业务的集约化处理，充分发挥全行国内外业务的整体优势。大机集中工程和海外分行集中式数据中心的建设，为广大客户提供全方位的服务，为我行实现跳跃式的发展奠定坚实的基础。

　　2.以综合业务系统为依托，建立统一的业务应用平台，实现全行各项业务的一体化的营销。以客户为中心，以现代信息技术为支撑的综合业务系统，是我行立足于广大客户对多样化金融服务的需要，着眼银行业未来信息技术开展而开发的战略性产品，也是我行科技整合创新计划的基础，该系统实现了对传统业务流程的再造，使全行各项业务处理都集中在同一平台上，为今后的大规模集成化业务的推广应用奠定了基础。

　　目前这个系统正在大规模的推广应用过程中，大概一半的分行完成了这个推广业务，预计到明年六月份能够全部完成。到那个时候，工商银行的所有计算机已经实现了一种语言了。综合业务系统全部投产后，将彻底改变目前各个业务系统分散不统一的应用状态，真正实现跨区域的业务网络实时处理，差错数事故将明显减少，服务效率一体化营销的能力将大大加强。

　　我接待《金融电脑杂志》的记者采访时讲到，现在由于中国的银行电子化建设，从微机、小型机、中型机到大型机，由分散走向集中，我们出现了很多机型、计算机程序接驳方面的不统一的步骤，这就像建造一座通天塔，在这里面，建造的人讲的不是同一种语言，所以最后这个塔没有建成。这么一个大型的银行，如果不把这个问题统一，想要完成我们刚才所要做的这么多的科技建设，达到这些目标是不可能的。所以，99年以来，我们把综合业务的推广作为一项重点的工作在抓。

　　3.以数据仓库技术为工具，实现管理控制的高度集中，降低内部管理成本，有效防范经营风险和改善金融服务。利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。我们把数据仓库的建设作为改善全行经营管理和科技决策水平的突破口，目前已经正式启动，计划到明年末初步建成投产。

　　数据仓库建成后，通过数据的挖掘技术，可以科学地判别客户的优劣和对银行的贡献度，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现银行经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级银行经营决策提供强大的可信赖的信息支持，减少决策的盲目性。

　　4.以安全运行为目标，建立健全安全的防范体系.我们将在已建成的帧中继骨干网和卫星备份网的基础上，全面进行网络技术的改造，增加网络带宽，改善网络的传输质量，建立自动化的网络监控中心，完善网络的服务功能。运用现代控制技术，先进的操作工具和实时监控软件，实现对系统的资源、网络的资源、设备的性能、作业的控制、故障的对策和安全策略的自动化管理，提高系统网络的管理水平，增强全行计算机的稳定性，保证系统的安全运行。加强对计算机系统、网络系统的安全研究，完善内控管理机制，确保业务数据和客户信息的安全，全面提高我行计算机的安全防范水平。

三、把握未来——明天银行信息化的展望

　　银行科技的发展，不是昨天和今天量的重复，而是质的飞跃。可以预见，信息网络技术的飞速发展，及其与金融全球化的高度紧密结合，将使全球金融发展进入到一个新的历史时期，网络金融时代，这是一个对金融服务业极富挑战性的时代，传统意义上的银行业正渐渐地离我们远去，新世纪的银行模式需要我们共同的探索和建设。

　　1.虚拟银行将获得长足的发展。随着现代信息技术在银行业的广泛应用，一方面，银行传统的存款、转帐、汇款等业务，将逐步为计算机网络所替代。网络银行、手机银行、Call Center、电子商务和网上支付结算等虚拟银行将获得迅速发展，改变传统银行人与人互动的一对一的服务模式，将成为人与机器不受时间和地点限制的自助服务。一方面，一些高智慧的，诸如投资顾问、财务银行等个性化需求，则需要银行提供高智力含量的服务来满足，需要高素质的银行员工来完成，因此，银行未来的业务是人脑加电脑的集合体，是技术加智力的产品组合，是实体银行与虚拟银行并存的发展，银行不仅为客户提供全天候，全功能标准化的金融服务，而且为重点客户提供高技术质量、个性化的特殊金融服务，因此说，虚拟银行一定会在实体银行的基础上发展起来的。我刚才举一个例子，去年我们电子银行的交易量是两万亿，今年已经超过四万亿，去年的网上银行是一百五十亿，今年将超过四千亿，明年将是一个几何极数的增长，这是因为工商行具有非常强大的实体银行的基础。

　　2.营业柜台界面可提供一窗式的综合服务。在数据集中和综合业务的系统基础上采用综合柜员制，任何网络化、标准化产品和服务通过银行营业柜口实现一个柜员----业务的全过程，未来银行的服务还将通过网络，像水电气一样普遍深入到广大居民的生活中去，随开随用，一个界面，一个电话，打一个手机，将完成其所需的基本服务。一窗式的服务将成为未来银行盈利界面提供的最基本的服务模式。

　　3.实现决策的软件化、管理的智能化。随着大机集中工程和数据窗口的建设，管理信息将得到最大限度的挖掘和利用，各项管理工作将由事后反应向事前、事中的控制转化，实现对客户的正确辨别和金融风险的自动预警，为管理决策提供可靠的信息支持。管理信息与决策支持的智能化将使银行管理者的管理和决策更加规范、科学和准确。

　　4.内部控制将实现程序化的硬的约束。通过计算机程序设定的门坎，自动控制各种管理指令和作业要求，将实现各项业务政策规定和管理措施的程序化来约束，将使各种违规行为无法通行。同时，利用数据仓库等技术设施，将各种数据迅速转变为管理信息，有效地支持决策调整管理的措施，实现内部控制目标。内部控制的程序化的硬约束，将是银行业内部管理的革命性的变化，从根本上改变了传统银行内部管理单纯依靠制度和道德约束的历史。

　　5.未来的银行是知识性的银行。未来的银行既不是劳动密集型产业，也不是资金密集型产业，而是信息、知识密集型产业。决定银行业竞争胜负的主要因素，将不是高楼大厦，资金规模、机构网点，而是银行全员的高素质和知识化。管理层不仅要有驾驭全局的能力和丰富的业务管理经验，而且要成为信息技术应用的指导、指引的司机和沟通的桥梁，实现对技术的高效管理和对决策信息的熟练应用。可以预见，未来的银行员工是熟悉业务的科技人员和熟悉科技的业务人员的统一体，不存在纯粹意义上的科技人员和业务人员。可以预料，二十一世纪的前十年中，将有一大批不熟悉计算机和不懂应用技术的管理者面临岗位的危机。

　　女士们、先生们，“十五”将是我国银行业应用信息技术进行业务和管理再造、加强金融创新和风险控制、实现跨越式发展，和向现代商业银行转轨的重要时期。经过未来的五年或者更多时间的努力，工商银行将建成技术高度集成、网络高度发达、营销高度一体化、管理高度集中，以现代技术为支撑，在任何时间、任何地点、任何方式都可以办理银行业务的现代银行体系，全行将以标准化的银行信息流，实现各项业务跨区域的网络化的实时处理，以功能强大的信息平台和支持管理决策的高效和准确的运行，以灵活方便的应用界面，满足客户个性化的金融服务需要。广大客户无论在何时何地都能满意地得到工商银行提供的各类服务，我们愿与国内外金融同业和信息技术企业密切合作，与时俱进，共同开创银行信息化建设更加辉煌的明天。

　　谢谢大家。

　　《计算机世界》记者：您提到的海外信息中心有几家，将在哪里建设？什么时候建成？

　　姜建清：我们的工商银行在欧洲、亚洲，在法兰克福、卢森堡、东京、汉城、新加坡，在香港，在阿拉木图都有我们的分行，我们过去海外分行使用的都是一些小型机或者一些微型计算机，这一次我们打算再增值、升值，建设工商银行海外的数据中心，将来把这部分的海外分行的信息处理集中起来。大概在明年年底之前建成。

　　 《北京晨报》经济部记者：请您谈谈，在未来银行信息化时代，对于每一个个体客户来说，他们的生活将产生哪些巨大的变化？请您做一个设想，好吗？

　　姜建清：现在这个变化已经产生了，现在最早接触的这些高科技金融产品的客户，早晨起来可以打一个电话，然后询问一下他银行的帐上有多少钱，如果信用卡里面的钱不多，电话可以把他的活期帐户的钱储存到他银行卡里面，然后他可以进行消费。将来也可以通过网上购买一些国债或者支付各种费用，公用事业费等。你所有的工资收入，单位全部替你转到银行帐户上去。这可能是一种无现金的社会，基本上不太需要现金了。

　　《每周电脑报》记者：您提到工商银行里面的设备也是参差不齐，现在更新的速度越来越快，您对一些陈旧的设备的处理方式有没有计划？

　　姜建清：因为工商银行在进行大集中工程的时候，我们正面临着现有的这些三十六个计算中心的设备基本上已经到了使用期限了，对我们来说，有两个选择，一个是把计算机中心的所有大型设备更新，第二是集中，搞两个大集中工程。我们选择了搞大集中工程，从成本上来考虑，投资可以明显节省。当然，我们现有的这部分的设备，还能够把它撤下来做一些管理方面的运用。将来我们甚至也在想，利用这些设备可以替中小商业银行做一些备份的服务，也是一种很好的收入来源。各位中小商业银行，如果各位有兴趣，我们很愿意为大家提供这方面的备份服务，不用再重新建设。

　　 记者：就工商银行到2003年实现数据大集中，是否会影响银行金融创新和开展金融业务的积极性？

　　姜建清：中国是非常大，每个地区在中间业务方面、金融创新方面都有他们的一些特点，有一些不同的金融需求，所以我们在大集中的同时，也考虑了各个分行将来一些金融创新的外挂平台的需要和可能性。

来源： 中新社

2005\08
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